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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2007-09-02-Sun

掛け捨てでない保険が良い？(2)

前回に引き続き、「掛け捨てでない保険が良い？」かについて書いていきます。

保険の基本は「保障」（掛け捨て）。
結局は、客自身が、保障のみに必要な保険料相当額を超えて、保険会社に余計に払っている分が戻ってくるだけ、と考えて大きな間違いはないと考えます。

そこで今回は、満期になったら（あるいは、払込満了期に解約したら）、お金が戻ってくるとされている保険に　客はどれくらい余計にお金（保険料）を払っているかについて、以下の3つの保険を使って調べてみます。

生命保険の基本形は、
・掛け捨て保険と言われる、一定期間保障をする「定期保険」
・一生涯の保障をする「終身保険」
・一定期間の死亡保障と貯蓄の役割をかねた「養老保険」
これら３つと言われています。
いろいろな保険商品が出ていますが、基本的にはこの３つをベースに作られているようです。

これらの保険を、お金が戻ってくる金額が大きい順（貯蓄性が高い順）に並べて見ますと、
　　�　〕槝景欷院、�　�⊇�身保険　→　�Ｄ蟯�保険
の順です。

年齢30歳、男、保険契約期間30年、保険金額500万円、で月額保険料の違いを比べてみます。

養老保険 13,180円、終身保険 10,505円、定期保険 1,685円
（日本生命　2007/3/5ニュースリリース「「個人保険等の保険料率改定について」の掲載データから作成）
さらに、定期保険の一種である「収入保障保険」では、400円。
（東京海上日動あんしん生命「家計保障保険」の掲載データから概算額を推計）

これらのデータから、
定期保険（収入保障保険）保険料を100円とすると、終身保険2630円、養老保険3300円、となります。
貯蓄性がほとんどない、いわゆる「掛け捨て保険」である
定期保険（収入保障保険）保険料１００円に対して、
終身保険は２５３０円余計に払い、
養老保険は３２００円余計に払っていることになります。

非常に単純化して考えますと、この差額部分が「貯蓄性の素」となっている部分と考えられます。
養老保険の保険料を分解してみますと、100円の掛け捨て部分と、3200円の貯蓄相当部分に分かれ、
終身保険は、100円の掛け捨て部分と、2530円の貯蓄相当部分に分かれている、
と考えられます。(*1)

では、なぜ、掛け捨て部分がありながら、養老保険や終身保険では、満期あるいは払込満了期になると、支払い保険料総額とほぼ同額のお金（満期保険金あるいは解約返戻金）が戻ってくる(*2)のでしょうか？

それは、
客から預かった保険料のうち主に貯蓄性部分を、保険会社が超長期間にわたり客から預かったままにする（塩漬けにする）代償として、保険会社がその安定資金を運用して得た利益の一部を"お零れ"として客に配分するので、
結果として、あたかも掛け捨て部分がなかったかのように、払込保険料総額に近い金額が戻ってくるだけであると考えられます。

しかし、養老保険であれば満期前に、また、終身保険であれば払込満了期前に中途解約した場合には、戻ってくるお金はそれまでの支払い保険料総額を下回ります。つまり元本割れとなります。
そして契約締結時期から早期の解約であるほど、元本割れの率は高くなります。
これが一般の貯蓄とは異なるところです。

死亡保障保険だけではなく、「健康ボーナス」がある医療保険でも基本的には、その分を余計に払っているからその分が戻ってくるだけのようです。

結論
お金が戻る戻らないの見掛けに関わらず、保険に加入すれば、保障してもらうための経費が掛かっています。

掛け捨てでない、などという言葉に惑わされず、
どんな目的でどのくらいの大きさの保険に加入するのか、ということを良く考えて「必要な分だけ」保険加入することが大事であると考えます。

保険加入に際して、当ブログの
「保険加入の心得10か条」
「保険加入の心得10か条�◆�
「保険加入の心得10か条��」
をご参考にしていただけると幸いです。

+++ +++ +++
*1：支払い保険料の中には経費として消えていく「保障する経費」（掛け捨て部分）が含まれていることを、わかりやすく説明すために用いた便宜的な計算方法です。
収入保障保険と養老保険・終身保険との保険料比較では、保険会社が異なることなどにより、単純な貯蓄相当部分と保障相当部分の比率とは言えませんが、凡そをご理解いただくための数値とお考えください。

*2：先の日本生命の保険料の例では、
　・養老保険では、30年後の満期時に、満期保険金としておよそ500万円が、
　・終身保険では、30年後の払込満了後に解約した場合、解約返戻金として、推定でおよそ380万円（＝10505円×360月）が、戻ります。　なお、定期保険では、満期保険金はありません。

（2007.11.24、一部加筆修正）


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