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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2006-12-19-Tue

生命保険の必要保障額−死亡保障額−の考え方(3)

前回に引き続き、必要保障額について。

【必要保障額　計算　(コンサルティング)　編２】

今回は、
自営業者で持ち家のある、一家の大黒柱Ｃ男さんの場合、必要保障額(死亡保障額)を保険会社営業員からコンサルティングを受けて、必要保障額を算出してもらうと、おおよそどのようになるか計算してみます。

必要死亡保障額の計算手法は、前回と同じく、「goo保険　−生命保険の必要保障額−」を参考にして、
〔保険で備えるお金〕＝〔被保険者死亡後にかかるお金〕−〔準備できるお金〕
と言う方法で計算してみます。

・夫:Ｃ男　40歳(国民年金加入)、　妻:Ｄ子　35歳、
・持ち家(住宅ローン有り。団体信用保険加入)
・第1子　10歳、第2子　7歳
・現在家計費年額(住宅ローン・教育費除く)×0.7　
　　　　　　　→20万円/月×12ヶ月×0.7＝170万円
　(現在月額家計費：食費 5万、光熱水費・通信費5万、夫小遣い4万、その他6万)
　　*夫の死亡後の生活費は、現在の７割と仮定
・子が22歳までの教育費：
　第1子　小学校2年間(30)＋中学校(90)+高校(200)+大学(400) →700万円とします
　第2子　小学校5年間(80)＋中学校(90)+高校(200)+大学(400) →800万円とします
・なお、妻(35歳)が老齢年金を受給する65歳になるまでの30年間を保障をするものとします。


��.〔被保険者死亡後にかかるお金〕

○妻が65歳までの生活費：170万円×30年　＝5100万円
○子が22歳までの教育費：700万円+800万円＝1500万円
○住宅ローン残債務：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　0円
○死亡整理資金　：　　　　　　　　　　　　　　　　　　200万円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　計6800万円

��.〔準備できるお金〕

○遺族年金：18歳未満の子が2人の期間　8年×125万円＝1000万円
　　　　　　　　18歳未満の子が1人の期間　3年×100万円＝ 300万円
　　　　　　　　18歳未満の子が0人の期間 19年×　0万円＝　　0万円
　(　かづな先生の保険スクール−遺族年金を参照して記載　)
○現在の預貯金　　　　：　　　　　　　　　　　　　　　300万円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　計1600万円
　
��.〔保険で備えるお金〕

　�掘　瓠�6800万円　−　1600万円　＝　5200万円

この計算によれば、
Ｃ男さんが、これから生命保険に加入する場合の必要保障額は、5200万円であることになります。

具体的に算出される金額に多少の違いはあるとは思いますが、
おおよそこのようなやり方が、「コンサルティングセールス」で保険加入を勧める保険営業員の手法だと思います。

●しかし、
Ｃ男さんに万一の事があったとき、奥さんであるＤ子さんがパートに出て、月５万円の収入を得られれば、
5万円×12ヶ月×30年＝１８００万円
となり、生命保険による必要死亡保障額は３４００万円になります。

もし、Ｄ子さんの意向で、第2子(７歳)が、中学校を卒業するまでは、子供の下校時には家にいるようにしたいという希望があるのであれば、
第2子が15歳になるまでの8年間を働かない(働く期間22年)ということなら、
(算出死亡保障額5200万円)−(5万円×12ヶ月×22年)＝3880万円
つまり、３８８０万円の死亡保障になります。

また、条件を少し変えて、「保険で備えるお金」を準備する期間を、第2子が大学を卒業する15年後までとすれば、必要死亡保障額は、5200万円→2600万円程になります。

Ｃ男さん、又はＤ子さんが預貯金などの金融資産を他にもっと持っているのであれば、生命保険による死亡保障額はもっと少なくなることは言うまでもありません。

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