医療保険加入のポイント(3)

前回に引き続き、医療保険加入のポイントについて、各ポイントごとに考え方の一例を書いてみます。

医療保険に加入する際に押さえておく主なポイント、
1.医療保険の保障期間は、一定期間か、終身か。
2.終身保障の医療保険であれば、払い込み期間は、一定期間か、終身か。
3.１入院で何日まで給付金が出るか(60日、120日、180日、360日)
4.入院1日当たり給付金はいくらか。
のうち、今回は、
2.終身保障の医療保険であれば、払い込み期間は、一定期間か、終身払いか。

一定期間の払込みにするか、一生涯の払込みにするか。
どちらを選択するか考える手がかりとして、保険料を調べてみました。（「終身医療保険_終身払い・定期払い　総額保険料比較」

30歳、男性で、
「60歳払込満了」の終身医療保険と「終身払い」の終身医療保険の払込み保険料総額で比べてみると、70歳過ぎまでは 「終身払い」の保険のほうが安く、70歳を少し超えると「60歳払込満了」の保険のほうが安くなるようです。

ひとつの考え方として、終身払い終身医療保険でとりあえず一生涯の医療保障を確保しておき、自らの必要保障額の変更や公的医療保障制度の変更があった時点で適宜保障内容を見直していく。

このようにすることで一定年令までで保険料の払込みが満了する終身医療保険よりも保険料負担が少ないうちに保障内容の変更ができます。

これから数十年後のことまで予測などできないのですから、身軽に変更しやすくしておくという考え方です。
（参考：「終身医療保険で一生涯の安心は買えない」

もうひとつの考え方として、しばらく多少割高な保険料を払うことになるけれど、一定年令までで払込みが満了する終身医療保険に加入し、収入が年金しかなくなる時期に保険料負担がなくなるようにするという考え方もあります。

また、一定年令までで払込みが満了する終身医療保険は、時期によって額が変わりますが、解約時には解約返戻金があったりするようです。

保障見直しの時には、加入済みの医療保険を解約して新しい医療保険に加入し直すのでしたら、解約返戻金を受け取ることによって、実質的な保険料負担額を少なくするということも考えられます。

ただ、いつの時点で解約返戻金がいくらもらえて、その結果、実質負担保険料がいくらになるか、そしてその額は終身払いの医療保険と比べて多いのか少ないのかを検証しておく必要もあるでしょう。

また、契約期間途中に入院したような場合は、その後しばらくは新しい医療保険への加入が制限されます。引き続き医療保障が必要な場合には、解約するわけにはいきませんから、終身払いの医療保険に比べて月々高い保険料を払っていかざるを得なくなります。

さて、どちらを選びますか？

次回は、「3.１入院で何日まで給付金が出るか(60日、120日、180日、360日)」について書いていきます。

（参考記事）
「医療保険加入のポイント」
「医療保険加入のポイント(2)」
「医療保険加入のポイント(3)」
「医療保険加入のポイント(4)」
「医療保険加入のポイント(5)」
「医療保険・必要保障額の考え方１」
「医療保険・必要保障額の考え方２」
「医療保険・必要保障額の考え方３」
「医療保険・必要保障額の考え方４」

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《関連記事》
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