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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2007-11-18-Sun

「お宝」の解約はもったいない

平成19年11月10日、朝日新聞、be on Saturday Business、4面に、ＦＰ　八ツ井　慶子氏が書いた「解消！家計ストレス」のコーナーで、『「お宝」の解約はもったいない』の記事がありました。
「お宝保険」の解約はモッタイナイということです。

この記事によると、「お宝保険」とは
�｜�蓄性の保険（終身保険、養老保険、個人年金保険など）
��契約日が94年（平成6年）4月1日以前、
この2点ともを満たすものだということです。

以下、朝日新聞の記事を転載します。

「マネー紙を読んでも保険をどう見直していいか分からない」という相談を受けます。
確かに雑誌を読むだけでは難しいでしょう。割安なものを選ぶだけでなく、現在加入している保険の扱いにも注意が必要だからです。

新しい保険に加入したら現在の保険を解約しがち。でも、もし「お宝保険」に加入しているなら話は別です。

お宝の秘密は「予定利率」。保険会社は預った保険料の一部を保険金支払いに備えて積み立てますが、（予定利率とは、）契約時に約束した積立金の運用率を指します。
これが高い時期に入った貯蓄性の保険ほど、より多くの運用益を見積もっていたので、割安な保険料で加入できたのです。

「お宝」のうち契約日が93年（平成5年）4月1日以前なら多くは予定利率が5.5％でした。30歳の男性が一生涯の死亡保障付き終身保険500万円に加入すると、保険料は60歳払い込み満了タイプで月5220円で、支払総保険料は約187万円でした。
現在の予定利率1.65％の終身保険では、同じ条件で月1万505円、支払総保険料約378万円とほぼ2倍になります。（ただし予定利率の推移は会社により若干異なります。）

「お宝保険」は簡単に解約してはもったいない。できるだけ維持できるよう、しっかり見極めることが大切です。
----------------以上、転載　終了--------

保険会社の現在の運用利率は、平成5年以前に適用していた運用利率（5.5％）には達していないようです。つまり、平成5年以前の貯蓄性のある保険契約からはいわゆる「逆ザヤ」が生じています。
保険会社はこの逆ザヤを解消するため、「お宝保険」をなるべく解約してほしいのです。

この「お宝保険」を解約させるために、さまざまな営業トークで「転換」という手段を使って、−営業員曰く「おトクな」−保険に入り直させようとするようですよ。

そのトークとは、
今の保険を下取りに出して（転換して）新しい保険に加入すれば、
○今の保険は入院5日目からしか保障されないけど、新しい保険は入院1日目から保障があるのですよ。
　−　管理人独り言：入院1日目〜と５日目〜とで、もらう給付金の差は、４日分だけ。保険で求めているのは、もっとたくさん困った時では？　こんな差で「お宝」を捨てますか？

○新しい保険にすれば、寝たきりになっても保障されますよ。
　−　管理人独り言：何も転換してまでこの保障（介護保障）を得なくても、どうしても必要であれば、他社の単体の介護保険に入れば良いだけの事。

○新しい保険では、所定の身体障害状態になったら、以後の保険料は払わなくて良いという特約が付くのですよ。　
　−　管理人独り言：何も転換してこの特約（保険料払込免除特約）を付けなくても、どうしても必要であれば、今の保障を減額して、この特約が付いた他社の別の保険に入れば良いだけの事。
そもそも保険料が高い保険に加入するから、こんな心配が必要になる。保険料が安ければ、支払いはそれほど気にする必要はない。

こんな営業トークで新しい保険、例えば、
「アカウント型保険」　
「更新型終身移行保険」
「医療終身保険」
こんな保険を勧めてくるかもしれません。

もし、あなたがこんな保険を勧められたら、そのオススメ保険を良く見てください。そのオススメ保険からは、きっと「お宝」部分は見事に消滅していることでしょう。こうなったら、保険会社の思う壺です。

それでも良いと納得しているのであれば、問題ないのですが。

[参考記事]
「デメリットを聞く癖つけて-保険の転換契約」


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コメント

お宝保険ではなく伝説の保険では?

こんばんは。
ご無沙汰しております。
お宝保険は、滅多にお目にかかりませんね。これまで保険証券の分析をしてきましたが、ほとんどが予定利率2％〜1.7％台の終身保険を主契約とした｢定期付終身｣からのアカウント型などへの転換でした。
よほど運のいい人でないと、とっくに転換しているでしょうね。何しろ｢転換しませんか?｣なんて正直に言いませんから…。
予定利率5.5％の終身保険、養老保険、個人年金保険は、もはやお宝保険の域を超えた｢伝説の保険｣かもしれませんね。
現役保険営業マン #- |  2007-11-18 |  URL |  [ 編集 ]

現役保険営業マン さん

久々のコメントありがとうございます。

予定利率5.5％の保険は「伝説の保険」ですか・・・

詐欺のような商法がいつまで続くのでしょうか。
秋桜児 #- |  2007-11-18 |  URL |  [ 編集 ]

募集体制の改革が不可欠

こんにちは。
｢詐欺のような商法｣ですか…相変わらず手厳しいですね^^;

転換を｢見直し｣とか何とかごまかして知らず知らずに転換させる手法を根絶するには、ノルマ制度の廃止と、募集人の大幅削減といったことが不可欠だと思います。
新規加入が見込めるマーケットの規模を確実に縮小しているのに、募集人の人数はそのマーケット規模とバランスが全く取れていません。
契約者が支払っている保険料に含まれる付加保険料で維持できるだけの人数に絞って、もっと分かりやすい保険商品にするなどしなくては、転換のトラブルはなくならないでしょう。
現役保険営業マン #- |  2007-11-18 |  URL |  [ 編集 ]

現役保険営業マン さん

再コメントありがとうございます。

>募集人の人数はそのマーケット規模とバランスが
>全く取れていません。

そうもいえるかもしれません。

私は、今のマーケット規模は、無用な不安を煽られた結果、本当は要りもしない保障により底上げされた、虚構の上に作られたマーケット規模だと考えています。

Dr.KEN氏のブログ（ http://d.hatena.ne.jp/rocohouse/20071116 ）に、六太郎さんという方が寄せたコメント
「保険の世界では、高額の保険金を受取って人生が狂う人がいるという話は半ば常識だと思います。」

保険契約者は、自分が高いお金（保険料）を払って、その結果、「遺族の人生を狂わす不幸」という買い物をしているということです。

保険契約者もこんな悲しい現実に早く気づく必要がありますね。

>もっと分かりやすい保険商品にするなど
>しなくては、・・・

そのとおりですね。
しかし現状は、
保険会社が現在のマーケット規模を維持・拡大するために、無用な付加価値を上げた、わざとわかりずらく見せる商品を投入しているのでしょうね。
秋桜児 #- |  2007-11-18 |  URL |  [ 編集 ]

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