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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2008-05-18-Sun

民間介護保険の微力(1)

独断と偏見（？）により、民間介護保険の”力”について検証及び推定をしてみました。

１．保険会社が介護保険給付を見込んでいる人数は、同年代で死亡すると想定している人数よりもずっと少ないであろうこと。（36歳男性で検証した結果。下記「介護保障　検証」参照）

２．上記の結果から、実際の給付要件は相当厳しいことが予想されること。

３．介護状態の確認及び給付の認定は、どうしても曖昧な部分が出てくる。
しかし、その認定は保険会社が行い、第三者が介在しない。（第三者のチェックが働かない）　「疑わしきは給付せず」の姿勢が想定されること。　
(介護給付金の給付条件が「・・・相当以上の状態が180日以上継続し、かつ、回復の見込みがないとき」とされている場合、「あなたの場合、０．０１％の確率で回復の見込みがありますから、お金は払えません」などと言われることが予想されます。）

４．民間保険会社は、金融庁などからの外圧なしでは介護給付実績（給付人数、給付金額）を公表できないであろうこと。（保険会社が想定した人数以上に給付実績があれば、保険商品としては欠陥商品であるので、公表できない。　想定範囲内での給付実績であれば、実績が少なすぎて商品の実態を露呈してしまうので公表できない。）

必要なときに、必要なお金を給付してもらってこその保険。民間介護保険は、そんな保険になっているのでしょうか？？？

【　介護保障　検証　】
介護保障が含まれている保険設計書で数字の遊びをしてみました。
平成15年（今から5年前）に、36歳　男性に向けて作成された保険設計書（第一生命　堂堂人生　保険工房）を基に試算した結果です。
作成年が少し古く、介護保障の内容及び保険料が現在と同水準かどうか分かりませんが、これで遊んで見ます。（現在の「堂堂人生」の介護給付条件は、「公的介護保険「要介護２」相当以上の状態が180日以上継続し、かつ、回復の見込みがないときなど」とされていますが、H15年当時これと同じだったかどうかは分かりません。）

保険選びネット「堂堂人生保険工房」
設計書パート１
設計書パート２

保険設計書概要は、
36歳契約、10年毎更新
�〇猖簡欷蔚盂曄�2900万円　　　　　　
向こう10年間の月額保険料8,526円（保障額1000万円当り2940円）
��介護保険特約　年200万円×10年　　
向こう10年間の月額保険料7,062円（保障額1000万円当り3817円*）
（死亡時には、死亡保険金としても支払われるようです。）

また、�△諒欷盈舛砲蓮∋猖簡欷蔚發箸靴討諒歉齋佝颪盍泙泙譴討い泙垢�ら、介護保障部分だけの保険料相当額（保障額1000万円当り）は、「�� − �　廖�877円と見込まれます。

36歳の男性が、向こう10年間に死亡する確率を調べてみました。
上記保険設計書が作成された当時に使われていた、1996年死亡保障用標準生命表で調べてみると、36歳〜45歳の10年間で、人口10万人あたり、約1700人（10万人中、1年平均170人、年平均死亡率0.17％）が死亡すると見込まれています。

介護保障相当部分の保険料（877円）は、死亡保障保険料（2940円）の約30％。
この保険料の比率から推定すると、36歳男性に向こう10年間で介護給付をしても良いと保険会社が想定している人数も、同じく死亡想定人数の30％、10万人当り1700人×30％＝510人（10万人中、1年平均51人、年平均給付率0.05％）ほどではないかと考えられます。

民間介護保険の販売の歴史は浅く、保険会社では、商品設計をするに必要十分なデータが揃っていなかったことも想定されます。その場合、商品設計は十分な安全を見込んでいる（給付想定人数を多めに見込んで保険料を決定している）ことが想定されます。
したがって、給付想定人数自体が、実際に給付された人数とは、大きくかけ離れている可能性もあります。

*：年額200万円を10年間にわたり計2000万円を支払うというものですが、これを一時金で支払うものとして換算すると1850万円相当の保障額になります。
年額200万円（毎月16万円×12ヶ月≒200万円）を10年間、利率1.5％で運用しながら支払っていくために当初必要な資金は、約1850万円。

（本稿で書かれた内容について、考え方に誤り等ある場合には、是非ご指摘ください。）

（参考）
「民間介護保険の微力(1)」
「民間介護保険の微力(2)」
「日経マネー　DIGITAL　生命保険　第13回「介護保険の基本」」

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コメント

ちょっと強引な計算では?

こんにちは。
…う〜ん、給付率の算出方法は、独断とおっしゃってますが、いくらなんでも強引過ぎると思います。
…介護保障は基礎的データ(介護状態の発生率など)は、医療保険に比べて少ない状態ですし、そもそも測定そのものが困難と指摘されております。当然、そのような保障を引き受ける以上、安全割増を多く設定するでしょうから、実際の給付金支払い発生率と相当の乖離が生じるでしょうね。
とはいえ、これを批判することはできないと思います。
現役保険営業マン #- |  2008-05-18 |  URL |  [ 編集 ]

現役保険営業マンさん

いつもコメントありがとうございます。

>介護保障は基礎的データ(介護状態の発生率など)は、
>医療保険に比べて少ない状態

某社の介護保険パンフには、介護を受ける人は、入院する人より多いなどというデータを載せている会社もあります。
http://www.aflac.jp/rougo/kaigo/kaigo_index.html
しかし、その会社の介護保険給付を受けられるかどうかとは別の問題なのですね。

どなたが言ってたか忘れましたが、「介護保険は贅沢品」なのでしょうね。
お金に余裕のある方が、加入する保険、ということでしょうか。
秋桜児 #- |  2008-05-18 |  URL |  [ 編集 ]

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