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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2008-06-15-Sun

保険選びで失敗した経験はありませんか？（新人営業員）

<<質問・原題：「こういう保険を選んどけばなぁ」という経験ありませんかぁ？？>>
　　　　　　　　　　　　質問日：2008/06/04

「こういう保険を選んどけばなぁ」という経験ありませんか？？差し支えなければ、教えていただけないでしょうか？？

　私の友達で脳卒中になってしまった方がいるのですが、残念ながらいい保険には入っていなかったので、今非常に大変な思いをしています。
皆様の失敗した経験を見ていただき、保険を選ぶ際の参考にさせていただきたいのです。
　皆様のお力をおかりできないでしょうか？？よろしくお願いします。

<<回答 >> 　2008/06/07
　(ハンドルネーム ucosmos で回答しています。)

相談者さんがおっしゃる「いい保険」とはどのような保険のことなのかわかりませんが、
私は「自分に必要な保障」を分かった上で加入している保険が「いい保険」だと思っています。

私が二十歳代のころ、職場に保険営業員（セールスレディ）が来て、何もわからないまま保険に加入しました。そのとき自分は独身だったのですが、死亡保障額が数千万円の定期保険特約付終身保険（定期付終身保険）でした。保険料は1万数千円だったと記憶しています。

その数年後、別の営業員が来て、同じ定期付終身保険に「転換」を勧められ、契約しました。保障額は、転換前の１．５倍くらいになっていたと思います。

今考えてみると、最初に加入した定期付終身保険の保障額も過剰でしたし、定期付終身保険から同じ定期付終身保険への転換も全く意味がないものでした。
単に保険営業員の営業成績に貢献しただけでした。

ですので、その後、「残念ながらいい保険には入っていなかった」ことを、後悔したのを覚えています。
　　　　　　　−　−　−　　　−　−　−

さて、相談者さんのお友達が抱いている「大変な思い」とはどんなものなのでしょうか。
脳卒中になられた、相談者さんのお友達は、男性or女性？　また、おいくつの方でしょうか。

そのお友達は、バリバリとはいかないまでも、働けるご様子。比較的軽度でよかったと思います。

相談者さんがどこの保険会社営業員であるのかは存じませんが、
第一生命の例ですと、脳卒中などの3大疾病にかかって所定の状態になった場合には、
「特定状態収入保障特約」→　一定期間、一定額の年金が支払われる？
「特定疾病保障定期保険特約」→　一定額の一時金が支払われる？
このような特約があるようです。

脳卒中になった場合のこれら特約の給付要件は、
「脳卒中を発病し、その脳卒中の初診日からその日を含めて60日以上、言語障害、運動失調、麻痺などの他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断されたとき」
となっています。

脳卒中になったとしても、その特約が給付されるかどうかとは別問題ですよね。その保険会社が定める給付要件に該当しない限り給付されませんよね。
（「保険選びネット」に、ガン・急性心筋梗塞・脳卒中にかかった際の保障である三大疾病保険について、「三大疾病保険って付けたほうがいい？」という記事がありました。この記事の中には、「ガン以外の２つの病気については、かなり重たい症状が続かないと受取れない」とありました。）

第一生命パンフを見ると、両方の特約とも、給付要件は同じ表現となってはいますが、私の勝手な推測ですが、「特定状態収入保障特約」の方が実際の給付要件はより厳しいものになっているのではないでしょうか。

このような給付要件に当てはめた場合、脳卒中になられたという相談者さんのお友達は該当するのでしょうか？
（ただ、給付要件に当てはまるかどうか決定するのは保険会社　審査部門でしょう。
残念なことに、相談者さんが営業員であれば、会社内で給付決定する権限はないでしょうから、各特約の実際の給付前例を"詳細に"ご存じない限 り、相談者さんのお友達の場合に、給付要件に当てはまるかどうかは、決定的なことはいえない可能性がありますね。）

仮に、相談者さんのお友達が「特定疾病保障定期保険特約」のみに当てはまり、一時金を100万円かそこら給付されることによって、もし、そのお友達の困った現状が解決できるくらいであれば、そもそも大した困った状態ではないということですね。身上（しんしょう）をつぶすほどの困った状態ではない ということですね。）

第一生命の代表的商品の設計書をみると、更新時毎に保障額を少なくして、見た目の支払い保険料を減らした提案なども行われているようです。
そもそも、年齢が上がれば罹患リスクが高くなるのに、保障額を減らした提案が出来ること自体、罹患リスクが低い若い時期には、このような特約はそもそも不要なのではないかとさえ、思ってしまいます。
但し、更新時にも保障内容を変えず、同水準としたまま更新していくと、とても払える金額ではなくなってしまうのですが。

生命保険を選ぶ際に大切なことは、
自分に何かあったときに必要な保障を把握し、その備えを生命保険だけに頼ろうとせず、公的保障の内容を把握し、また、貯蓄での対応も考慮した上で、欲張らずに、必要な（おおよそ過不足のない）保障額の民間生命保険に入る、このことが大事だと考えます。

そして、保険に加入することなんかよりもっと大事なことは、健康な日常生活を心がけることだと思います。

極端な事例を挙げて、顧客の不安を煽るのが生保の常套手段ですので、そのようなことに振り回されない事が大事だと思います。

＋＋＋　　　＋＋＋
*この記事は、「教えて！goo保険」で私が回答した記事を転載しています。
*質問及び回答内容で、一部省略・加筆・変更を加えた箇所があります。

*ご参考　当ブログ記事
「生命保険は、シンプル イズ ベスト」
「保険加入の心得10か条」
「保険加入の心得10か条�◆�
「保険加入の心得10か条��」
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