医療保険は必要？(2)

「医療保険は必要？(1)」から続く

<<質問・原題：「医療保険って必要ですか？」>>
　　　　　　　　　　　　質問日：2008/06/20

現在損保ジャパンの医療保険に入っています。月5000円くらいです。
ふと、思ったのですが、医療保険って必要なのでしょうか？

<<回答 >> 　2008/06/23
　(ハンドルネーム ucosmos で回答しています。)

保険専門家の方々は相談者さんの不安を高めようとする方向にしかアドバイスなさらないようです。
私からは、違った観点からの意見を。

ある病気の治療法に効果があると確認されたものは、健康保険の適用があるものと認識しています。
つまり、一般的には「まともな治療法」であれば健康保険の適用があるということ。
健康保険の適用があれば、自己負担割合は3割。さらに一定の金額を超えれば自己負担額は上限がほぼ決まっています。（高額療養費制度）

保険専門家の方がご心配いただいている、健康保険が適用されない、「先進医療」に該当する治療法について。
「先進医療」についてに記載しましたが、先進医療とは、「臨床試験や諸外国の実績でそれなりの効果があると判定されたものの、まだ健康保険の対象とするには症例が十分でない検査や治療方法のことである。」とのことです。つまり、健康保険を適用されるまでもう一歩の段階の治療法、ともいえるのでしょうか。
この治療を受けた場合には、確かに健康保険の適用がなく、高額療養費の適用もありません。

先進医療のうち、「中でも一番高いのが重粒子医科学センター病院の固形ガンに対する重粒子治療で315万円となっている。一方、ＤＮＡ診断などでは1万円を切るものもある。」

この重粒子治療を受ける確率は、人口百万人に3人程度です。

このくらいの確率で、万万が一この治療を受けたとして、先進医療特約に加入していた場合に保険会社からもらえる金額は100万円程度。
（「先進医療を受けたら、抽選で1名様に1戸建て住宅をプレゼント」というような特典でもあるならともかく、保険料を払って、百万分の一程度の確率をかいくぐったとしてもこんな程度です。）

例えば、火災保険や自動車任意保険の場合は、確率だけで決められないかもしれません。それは、
たとえ確率は低くとも、意に反して、万一火災や事故を起こして、数千万円もの修復費用や賠償金はとても自己資金では払えないと思っているからです。

一方、医療保険で払われる金額はどうでしょう。万一入院で10万円程度、先進医療を受けてさえ100万円程度。生涯で100万円を超えるような保険料を払う意味がありそうですか？

　・・・・・・・・・・・・・・・・

私自身は保険営業員になったことがないのでわかりませんが、
本物のプロの保険営業員なら、その知識と経験とによって
客に感動を与えるような営業ができるのではないか、
と漠然と思っています。
客を不安に陥れるような事しかできない人は、ニセモノ営業員だと思っています。

本当は、営業員は、客に適切な判断を促す客観データ等を示したうえで、
「それでも医療保険は必要ですか？　必要だとしたらどれほど必要ですか？」
と問うべきだと思うのは私だけでしょうか。

ある事態が発生する確率、その場合の発生費用。
それに、健康保険制度にある援助制度。（「高額療養費制度」や、サラリーマンであれば、最大1年半、給料のおよそ6割が給付される「傷病手当」という公的制度があります。）

しかし、保険営業員の中には、
具体的なデータなどは示さず、極端な事例のみを示して漠然とした不安を煽り、保険に関する知識不足という人の弱みにつけ込んで保険に加入させようとする営業手法をとる人がいます。（未熟な営業員ほどそんな傾向が強いのでしょうか？）

営業員にそうさせるような背景があるのかもしれませんが、
あまりにも寂しい、あるいは、さもしい営業手法です。悲しすぎる営業手法です。

相談者さんなら大丈夫だと思いますが、
こんな寂しい、さもしい、悲しい営業員からは保険加入なさいませんよう。

寂しい、さもしい、悲しい営業手法によって加入させられた人は、その人自身も同じ考えになってしまうかもしれません。伝染してしまうかもしれません。

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*この記事は、「教えて！goo保険」で私が回答した記事を転載しています。
*質問及び回答内容で、一部省略・加筆・変更を加えた箇所があります。

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