かんぽ生命「ながいきくん（おたのしみ型）」は解約すべきか？（58歳、女性）

３６８，９２２円（１年分）を先月に年払いで支払いました。
残りの１１年間を一括払いしたとしても、３，８６２，８６０円支払わなくてはなりません。
総支払保険料は、
368,922円+3,862,860円＝4,231,782円です。

死亡時に戻ってくる最低限の金額は、
死亡保障300万円+災害特約返戻金＝約300万です。

総支払保険料の方がはるかに多いんです。

ＣＭでも放送されていますように、２００８年７月２日より「かんぽ生命　入院特約　その日から」 が新登場になりました。それで加入してしまったんです。
実は、２００８年７月２日よりも以前の商品の見積を持っておりまして、この保険に加入後、たまたま比較しましたら、以前の商品はプラスになって戻ってきたんです。

今解約すると、７月と８月分の保険料を差し引いて、支払った保険料が戻ってくるとのことです。
解約すると損をしていまいますが、このまま契約しておく方がもっと（１００万円近く）損をするように思います。

解約した方がよいですか？　それとも解約しない方がよいですか？
解約して、新たな商品に入る方が賢明でしょうか？

<<回答 >> 　2008/08/30
　(ハンドルネーム ucosmos で回答しています。)　

平成20年7月1日以前の商品（「ながいきくん」）は、「疾病傷害入院特約」を付けていると数十年後には「還付金」があったようですね。
ながいきくん−保険選びネット
また、同商品の入院給付金は、5日目からの支給だったようです。

しかし、「 7月2日以降の商品は、入院1日目から給付金が支給される。お得。
それに加えて、もし以前と同じように「還付金」があれば、「還付金」と死亡保険金を加えれば、払い込んだ保険料以上にお金が戻ってくる。お得だ。」
こんな勘違いで、新しい「ながいきくん（おたのしみ型）」に加入してしまったのですね。

しかし実際には、入院1日目から入院給付金が支給されるが、新商品には「疾病傷害入院特約」に「還付金」がなくなっている。
「総支払保険料の方がはるかに多い」。どうしよう・・・。ということのようです。

そこで、今後どうしたらよいか、一つの提案です。

●今回の加入動機の一つが、「払い込んだ以上にお金が戻ってくるから」ということのようですから、そうでない以上、解約したら如何でしょう。

●また、相談者さんは58歳です。一般的に保険料は割高となってくる年代です。
もし、12年間にかんぽ生命に払い込む保険料総額430万円ほどの手持ち資金（貯蓄）を既にお持ちであるならば、わざわざ保険加入などせず、何かあった時に備えるのは、貯蓄で対応されたら如何でしょうか。
かんぽ生命は解約したら如何でしょうか。

●貯蓄430万円を、死亡保障用に300万円、医療保障用に130万円を充てると仮定してみてください。
万一のことがあった時のために、貯蓄のうちから300万円を葬儀代等に充てる。
残り130万円という金額は、入院1日5000円の保障にして、5000円×260日分。

つまり、保険料を全く払うことなく、貯蓄を持ち続けているだけで、
一生涯の300万円死亡保障、一生涯で260日分（9ヶ月弱　連続入院分保障相当）の医療保障との両方を持っているのと同じです。

また、貯蓄430万円に色が付いているわけではありませんので、保障の内訳は自由に変えられます。
例えば、葬儀代等（死亡保障）は200万円で良いとすれば、医療保障用に230万円（入院460日分保障相当）となります。　
入院しなければ、ずっとお元気なら、貯蓄は利息が増えていくばかり。減ることはありません。　如何ですか？

社会保障制度の一つである、高額療養費制度により、入院費負担はそんなに多くありませんよ。実際に病院へ支払う入院費負担は月10万円程度です。
70歳未満　高額療養費-日本経済新聞-医療保険
70歳以上　高額療養費-日本経済新聞-医療保険-

さらに、75歳以上の医療費自己負担は1割、医療費・介護費の自己負担限度額が年間30万円〜40万円程度です。
長寿医療制度−厚生労働省　
高額医療・高額介護合算制度−厚生労働省　

●保険に加入するということ（保険契約すること）は、
加入者からすると、何かあったら契約で決められたお金（保険金）を払ってもらう契約を結ぶということです。
保険会社からすれば、加入者からもらった保険料のうちから、何かあったらいつでも支払う準備をしています。手間をかけています。そのための経費をかけています。
したがって、保険に加入するということは、基本的に、保険料タダにはならないのです。
したがって、何もなければ「総支払保険料の方がはるかに多いんです。」という状態が一般的なのです。

なので、保障してもらおうとする金額と同程度の手持ち資金を持っているならば、わざわざ保険会社に手間賃を払って、保険に加入する必要はないのではないか、
というのが私の意見です。

平成20年7月1日以前の商品で、「疾病傷害入院特約」に「還付金」が戻ってきたのは、単に割高な保険料を払っていただけだと思います。
それに、戻ってくる金額が払い込んだ以上になるのは、「死亡保険金」の金額も加えてのこと。
相談者さんが現世で「お得感」を味わえるわけではありません。

●　参考までに、シンプルで割安な他の保険商品で、似たような保障を作ってみます。
（58歳、女性）

(1)300万円の死亡保障（但し、保障期間は70歳まで）
オリックス生命・ファインセーブ
この商品で、月額保険料　1647円（70歳までで総額24万円）

(2)入院1日5千円、1回の入院で120日まで保障の医療保険（但し、終身払い）
ピーシーエー生命・メディスマート
この商品で、月額保険料　3850円（70歳までの保険料総額55万円。80歳までだと102万円。）

上記２つの保障（業界でも最安クラス保険料の保険）で、70歳までの総額保険料は、約80万円。

＋＋＋　　　＋＋＋
*この記事は、「教えて！goo保険」で私が回答した記事を転載しています。
*質問及び回答内容で、一部省略・変更・追加を加えた箇所があります。
*（H24.2.26追記)ピーシーエー生命は、2010年(H22年）2月15日から新規契約の取扱いを休止。
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