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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2007-01-10-Wed

生命保険料の決まり方(「定期保険」編)

生命保険料の違いを「定期保険」を例にして見てみたいと思います。 30歳、男性、保険金額3000万円、保険契約期間10年の定期保険で比べてみます。
(保険料データは、平成18年3月18日、朝日新聞「be on saturday」に掲載された記事から抜粋)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　月額保険料
��.　日本生命　(有配当、解約返戻金有り)　　　　　　　　　 7590円

��-�―四Ю弧拭�(利差配当、解約返戻金有り)　　　　　　　 7050円
��-��朝日生命　(利差配当、解約返戻金有り)　　　　　　　 7290円

��-�．▲ぁΕ┘漫Ε検疾弧�(無配当、解約返戻金有り)　　　 5340円
��-�▲▲螢魁Ε献礇僖鵝� 　(無配当、解約返戻金有り)　　　 6210円
��-��マニュライフ生命　　(無配当、解約返戻金有り)　　　 7110円

��.　オリックス生命　(無配当、解約返戻金なし)　　　　　　 4920円

●支払保険料をいくつかの条件で比べてみると、
(1)「有配当」のほうが「利差配当」よりも保険料が高い
(2)「利差配当」のほうが「無配当」よりも保険料が高い
(3)「解約返戻金有り」のほうが「解約返戻金なし」よりも保険料が高い
と言えます。
したがって、保険料の違う原因の一つは、配当金の有無、あるいは、解約返戻金の有無による、と考えられます。

●また、各保険会社とも予定している死亡率などはほぼ同じでしょうから、条件が同じ定期保険同士(例えば、「無配当、解約返戻金有り」)で保険料の違いがあるということは、
保険料に含まれる経費のうち、保険金支払いにまわす経費以外の経費である、人件費や事務経費等の金額(付加保険料)が違っていると考えられます。
したがって、保険料の違うもうひとつの原因は、保険料に含まれる付加保険料の違いによると考えられます。

●では、条件が少し違う定期保険同士を比べて、付加保険料の違いが推定できるかをみてみます。
「有配当」の保険と「無配当」の保険(いずれも、解約返戻金有り)とを比べてみますと、

　《例1》
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　10年間の総額保険料
・日本生命(有配当)　　　　　　　　　　　91万円
・アイ・エヌ・ジー生命(無配当)　　　　　64万円
　　　　　差　額　　　　　　　　　　　　　　27万円

　《例2》
　　　　　　　　　　　　　　　　　　10年間の総額保険料
・朝日生命(利差配当)　　　　　　　　　　87万円
・アイ・エヌ・ジー生命(無配当)　　　　　64万円
　　　　　差　額　　　　　　　　　　　　　　23万円

　《例1》の場合ですと、日本生命が毎年2.7万円未満の配当金しか出せなければ、アイ・エヌ・ジー生命の方が割安(付加保険料が少ない)と考えられます。
　また、《例2》の場合ですと、朝日生命が5年毎に11.5万円未満の配当金であれば、アイ・エヌ・ジー生命の方が割安(付加保険料が少ない)と考えられます。

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《関連記事》
「生命保険料の決まり方(「終身保険」編)」
「生命保険料の決まり方(「定期保険」編)」
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