貯蓄代わりにもなる保険？－低解約返戻金型終身保険(1)

時々、私は「教えて!goo生命保険」で回答したりしていますが、質問者が「代理店に勧められた保険」としてよく出てくるのがこの保険です。
このタイプの終身保険(*1)に、医療保険や定期保険(*2)を組み合わせて提案されているようです。

保険営業員のセールストークに乗せられて、「この低金利の時代に、払った金額の1.2倍も戻ってくるなんて、なんとなくオトクそう。」、「貯蓄と保険を兼ねている。損がなさそう。」などとお考えであれば、一旦良く考えてみることをお勧めします。

「一石二鳥」を狙ってこの保険に加入したつもりが「二兎を追う者、一兎も得ず」という結果になりかねません。
この記事が、このタイプの保険に加入しようとするかどうかを検討するきっかけになれば幸いです。

貯蓄を兼ねた保険であれば、「養老保険」(*3)という保険があるのに、なぜ、「低解約返戻金型終身保険」なのでしょう？　なぜ、従来型の終身保険ではないのでしょう？
このタイプの保険は、本当にオトクなのでしょうか？

低解約返戻金型終身保険「商品名：Ｎ」を例にして、その特徴を、私なりに書いてみます。

(1)解約する人を一定率で見込んでいるから従来型の終身保険に比べ保険料が安くなっている。
(2)払込期間中の解約返戻金(*4)を従来型の終身保険に比べ約70％にしているから従来型の終身保険に比べ保険料が安くなっている。
(3)保険料の払込を満了した後に戻ってくる金額（例：払込保険料の119.3％の額）は、預金利率にしてみたら1.12％程度。
(4)この保険の予定利率(*5)は契約期間中変動しない。
(5)保険会社が見込む解約率を超えたほうが保険会社は儲かる。だから、保険会社は解約する人が適度に出てほしい。（秋桜児の想像）
(6)解約した分を埋めるために、保険代理店に高めの販売手数料を提示して、この保険を勧誘するよう促している。だから、保険代理店に保険相談に行くとこの保険を勧められることが多くなる。（秋桜児の想像）
(7)新規加入→解約→新規加入　がうまく回れば、保険会社は従来型の終身保険よりオイシイ。だから、代理店への販売手数料も高くできる。（秋桜児の想像）

このような特徴を踏まえると、「商品名：Ｎ」のような低解約返戻金型終身保険に加入する人は、
①保険営業員のセールストークを鵜呑みにすることなく、
②どんな目的で加入するかが明確であり、
③子供の教育費がかさむようになるなどして、その払込保険料が生活費を圧迫するようになっても、保険料払込期間中は解約することなく、
④世の中の預金利率があがっても、この保険に加入していることを恨めしく思うことがない、
このような人であれば、この保険に加入するメリットがあるかもしれません。

次回以降に、この保険の特徴である、上記(1)～(7)について、もう少し詳しく説明してみます。

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(*1)終身保険・・・死亡保障が一生涯続く保険
　　「かづな先生の保険ゼミ－終身保険」
(*2)定期保険・・・保険期間は一定で、その間に死亡した場合のみ死亡保険金が受け取れる保険
　　「かづな先生の保険ゼミ－定期保険」
(*3)養老保険・・・満期保険金と死亡保険金が同額となる保険。
　　「かづな先生の保険ゼミ－養老保険」
(*4)解約返戻金・・・生命保険を解約したときに戻ってくるお金。
　　「生命保険文化センター－用語辞典-ミニ知識－解約返戻金」
(*5)予定利率・・・一定の運用収益（運用利回り）を想定して、その分を保険料から割り引いている。この割引率（運用利回り）。
　 「かづな先生の保険ゼミ－予定利率とは？」
　 「ALL Aboutマネー－これってお得ってこと？生命保険の予定利率」
　 「YAHOO!保険－責任準備金と予定利率」

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