教育資金を貯める方法は保険が有効か？(2)

【タンス預金の場合】
教育資金を貯めるのに、金融商品は一切使わず、月1万円ずつ18年間「タンス預金」をした場合に貯まる金額の推移を表したのか、下図です。
0歳のお子さんを持つ30歳の方が、お子さんの大学進学資金を貯めるために、教育資金を積み立てることを想定しました。


「タンス預金」では、当然ですが積立期間中利息は付きません。積立額は元金と同額となります。
この状況を「元金からの増減状況」で示すと、上図のようになります。
「タンス預金」では、「元金からの増減」は18年間ずっとゼロのままです。プラスにもマイナスにもなりません。

【金融商品を使った場合】
次に、3種類の金融商品を使った場合に「元金からの増減状況」がどのようになるかを、グラフに表したのが下図です。
「タンス預金」の場合と同じように、0歳のお子さんを持つ30歳の方が、お子さんの大学進学資金を貯めるために、教育資金を積み立てることを想定しました。
「商品Ａ」「商品Ｂ」「商品Ｃ」と3種類に分けました。

この項では最後に、「ワンコイン」の"魔法"もお伝えします。



上図を見て、教育資金を貯めるためにどの金融商品を使いたいとお考えになりましたでしょうか。
上記グラフで示した例では、18年後に受け取る金額で比較すると、
「商品Ｂ」＞「商品Ｃ」＞「商品Ａ」の順になっています。

「元本割れ」は全くないが、現状では受取り金額が少なそうな「商品Ａ」。
「元本割れ」額は少しあるが、現状では受取金額は最も多そうな「商品Ｂ」。
「元本割れ」額が最も大きいが、現状では受取金額はそれほど多くない「商品Ｃ」。

皆さんは、教育資金を貯めるために「商品Ｂ」を選びますか？

もし、「商品Ｂ」と「商品Ａ」とを比べて、18年後に受け取る金額の差が５万円だったらどちらを選びますか？　例えば、「商品Ｂ」が18年後に２３１万円（利息相当額１５万円）受け取れる、「商品Ａ」は２２６万円だとしたら？
しかし、「商品Ａ」は元本割れリスクがゼロですが、「商品Ｂ」は払込期間中は「元本割れ」となります。
では、差が１０万円だったら？　差が２０万円だったら？

「商品Ｂ」と「商品Ｃ」とを比べたら、いかがですか？
18年後に受け取る金額は、「商品Ｂ」＞「商品Ｃ」。しかも、「商品Ｂ」のほうが「元本割れ」額が小さい。
だとしたら、多くの方は「商品Ｂ」を選ぶでしょう。

では、逆に、「商品Ｃ」のほうが18年後に受け取る金額が「商品Ｂ」よりも５万円多くなった場合には？
５万円多く受け取りたいために、払込期間中途での最大５０万円ほどの元本割れリスクに目をつぶりますか？
５万円多く受け取るために、払込中途でやめるわけにはいかないので、他の支払いは全て後回しにして、この商品の積立を最優先に継続していく道を選びますか？

最後に「商品Ｃ」と「商品Ａ」とを比べたら、いかがですか？
18年後に受け取る金額の差（「商品Ｃ」＞「商品Ａ」）が５万円だったらどちらを選びますか？　例えば、「商品Ｃ」が18年後に２３１万円（利息相当額１５万円）受け取れる、「商品Ａ」は２２６万円だとしたら？
しかし、「商品Ａ」は元本割れリスクがゼロですが、「商品Ｃ」は払込期間中は大きく「元本割れ」となります。
では、受取額の差が１０万円だったら？

１８年間で５万円の差を１ヶ月当りに均してみると、50,000円÷12ヶ月÷18年＝２３１円。
１８年間で１０万円の差を１ヶ月あたりに均してみると、100,000円÷12ヶ月÷18年＝４６３円

１８年間で１０万円の差がついても、その差は１ヶ月あたりにしてみると、「ワンコイン」（500円）にも満たないのです。
別の言い方をすると、仮に「商品Ｃ」と「商品Ａ」の18年後の受取額の差（「商品Ｃ」＞「商品Ａ」）が10万円あったとしても、「商品Ａ」の積立額１万円に「ワンコイン」（500円）を上乗せして毎月積み立てていけば、18年後の受取総額は「商品Ｃ」と逆転する、
ということです。

つまり、18年間の積立総額の差（利息相当額の差）が10万円程度なら、月々たった「ワンコイン」（500円）で積立総額を同等にして、しかも、最大50万円ほどの「元本割れ」リスクをゼロにできるのです。誰でも簡単に掛けられる"魔法"です。

上図で示した「商品Ａ」「商品Ｂ」「商品Ｃ」は、それぞれ、
「商品Ａ」：銀行預金
「商品Ｂ」：いわゆる「学資保険」といわれる保険商品
「商品Ｃ」：「学資保険」の代用として使われる「低解約返戻金型終身保険」という保険商品

　　-------------------------------------
<☆当ブログ　関連記事☆>　（H23.3.20追加記載）
「教育資金を貯める方法は保険が有効か？」
「教育資金を貯める方法は保険が有効か？(2)」

「貯蓄代わりにもなる保険？－（まとめ）この世にお得な保険はない」
「掛け捨てでない保険が良い？(3)」
「貯蓄目的で終身保険に加入したい」
「低解約返戻金型終身保険」に横たわる"長くて深い谷"

「長割り終身」値上げ-平成22年11月
「長割り終身」保険料の推移

「低解約返戻金型終身保険・保険料比較2010.11.07版」
「終身保険・保険料比較2006.03.25版」
「学資保険・保険料比較2010.11.20版」


《当ブログ・カテゴリー目次》
「快適らいふ　　　　　　 　目次」
　・「はじめに　　　　　　　　　目次」
　・「生命保険　　　　　　 　　目次」
　・「必要保障額の考え方　目次」
　・「医療保険　　　　　 　　　目次」
　・「生命保険料　　　　　　　目次」
　・「生命保険料比較　　　　目次」
　・「保険募集人　　　　　　　目次」
　・「保険商品　　　　　　 　　目次」
　・「保険会社　　　　　 　　　目次」
　・「時事ニュース　　　　　　目次」
　・「生命保険　関連用語 　目次」
　・「保険加入参考サイト 　目次」
　・「生命保険Ｑ＆Ａ　　　 　目次」
　・「言葉の備忘録　　　　 　目次」
　・「日記　　　　　　　　　　 　目次」
（赤い文字で書かれたものは本記事に関連が深いカテゴリーです。橙色で書かれたものは、その次に関連があるカテゴリー。）