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秋桜児

Author:秋桜児
初めて生命保険を契約してから○十年。
営業員に勧められるがままに保険契約してはいけないと分かってから、○年。
自分の二の舞になって欲しくないと願っている、妻子持ちの中年サラリーマン。



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2007-03-16-Fri

アリコの主力商品は医療保険ではない？

2007年1月16日、アリコジャパンが、本年4月に予定されている予定死亡率(標準生命表)の改定に伴うものとして、他社に先駆けて2月から「主力3商品」の保険料改定(値下げ)をすると発表しました。(発表資料)

これを見たとき意外に思えました。 私が、アリコジャパンの主力商品だと思っていたものは、通販商品である「でごろでがっちり・・」や「すこしであんしん・・・」などの医療保険だと思っていたからです。新聞の全面広告やテレビＣＭなどで、私たちがよく目にする商品だったからです。

しかし、「主力商品」として保険料改定を発表された商品は、
�＼冦�利率変動型終身保険
�∪冦�利率変動型終身保険(米ドル建て)
��収入保障保険
で、一定年齢までに保険料払い込みが終了するものです。値下げ幅は、商品や加入年齢によって違いますが、数％〜十数％です。

これらの「主力商品」は、営業員などから対面販売される商品です。
そして、これら３商品のうち収入保障保険以外は、ある程度の貯蓄性もある商品です。

アリコジャパンのＨＰを見てみると、通販商品だけではなく、対面販売による商品(コンサルティングプラン商品)も数多くあります。
医療保険だけではなく、終身保険や定期保険、養老保険、そして年金保険も。

アリコジャパンの商品販売状況がどうなっているのかを確認するために、アリコジャパンの17年度決算状況を見てみました。

1.保障機能別の契約保有件数で見ると、
「医療保障保険」(おおよそ400万件)は、定期保険や終身保険などの「死亡保障保険」(おおよそ500万件)をやや下回る程度です。

2.しかし、「年換算保険料」でみると個人保険・個人年金保険の合計額8800億円のうち、医療保障等の年換算保険料は、約3分の1である2900億円です。

3.また、「保険料等収入」(1兆4600億円)は「年換算保険料」(8800億円)の約1.7倍です。これは、保険料を一括前払いするなど複数年分の保険料支払が多いことを意味しています。
一時払いの養老保険、終身保険、年金保険が多いことが想定されます。

4.さらに、アリコ損益計算書をみてみると、経常費用(1兆8700億円)のうち、約6割(1兆1900億円)が責任準備金に繰入れられています。

全生保の状況を17年度生命保険事業概況でみてみると、責任準備金繰入れの率は、約3割弱です。
保険商品のうち、そのほとんどが医療保険であるＡＦＬＡＣは、約3割です。
責任準備金を多く繰り入れるということは、年金保険、養老保険、終身保険といった、貯蓄性のある商品が、他社よりも高い比率で販売されていることによるものと思われます。

これらの商品は、通常の営業チャンネルだけではなく、銀行窓口でも販売されているようです。

貯蓄性商品に力を入れている証拠でしょう。

以上のようにみてきますと、ＣＭで大々的に通販商品を宣伝していますが、これは、自社の知名度を上げイメージアップを図ることにより、対面販売による貯蓄性商品を売りやすくするための効果も狙ってのことではないかと思えてきます。

1月16日にアリコジャパンがプレスリリースした値下げ商品は、4月以降は他社も値下げをすることでしょう。
他社に先駆けて、早期の値下げをアピールすることにより、お客に保険料が安くなったと言う印象を強く植え付け、主力と位置づける貯蓄性商品の販売で優位に立ちたいという意欲の表れだったのではないでしょうか。

保険商品販売の基本は対面販売であり、複雑で高額な保障の保険は対面販売をせざるをえないという事情があるとしても、
主力と位置づける貯蓄性のある商品は、銀行も販売に手を出すくらいですから、保険会社にとってそれなりに利幅の大きい商品なのでしょう。

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《関連記事》
「保険会社ランキング」
「アリコの主力商品は医療保険ではない？」

コメント

こんばんは。
アリコ＝第三分野が主力商品、というイメージを持っている方は結構多いように思います。

ただ、実際は特定の分野が主力商品というわけではなく死亡保障分野も医療・介護保障分野もまんべんなく投入している保険会社ですね。
現役保険営業マン #- |  2007-03-16 |  URL |  [ 編集 ]

国内大手生保は、生存給付金付きの掛捨て商品にシフトしているように思えますが、アリコは別の路線にシフトしているのでしょうか。
秋桜児 #- |  2007-03-16 |  URL |  [ 編集 ]

DR.kEN様のブログにてお話してみえた回転寿司的保険の件ですが、もう少しお話させてください。秋桜児様のように保険に精通された方であれば、回転している複数の保険から自分に本当に必要な保険を選択される事が可能だと思います。ところが、ごく一般的な生活者に適切ね選択が可能でしょうか。結果的に不必要な保険を選択してしまいマイナスになる方のほうが多いと考えます。それを、本当のプロ代理店要がきちんと選択のお手伝いをするのが私の意見です。保険会社、代理店が生活者の為に、との考えをしっかり持つ事。本当の意味での代理店が増える事を私も望んでいます。
52歳代理店 #- |  2007-09-16 |  URL |  [ 編集 ]

52歳代理店　様

Dr.KENさんのブログ　http://d.hatena.ne.jp/rocohouse/20070914　での私のコメントに対し、ご意見いただきありがとうございます。

私は、客の方を向いた商品開発、保険営業が大事だと思っています。その意味では、52歳代理店さんと考える方向性は同じだと思います。

さらに客の立場として、安くて、シンプルで選びやすい商品群があり、これを扱うのが、例えば、マニュアル化・パターン化・効率化した、営業経費を安価に抑えた、営業活動を行う営業員。
本来は、一般の個人客は、保障内容がシンプルで、比較も容易な商品内容で十分なはずです。
だから、多くの場合、マニュアル化・パターン化・効率化した、営業活動を行う営業員でも十分勤まるのではないでしょうか。（客の方を向いた、マニュアル化・パターン化・効率化した営業活動であれば）

しかし、特殊な事情をもった客がシンプルな商品群では保険加入の目的が達成できないということであれば、熟練の方々が登場されるということでよろしいのではないでしょうか。

一方で現状をみてみると、
保険会社は、客のニーズに合わせた商品開発などという名目で、目先が少し変わっただけの商品を多数投入していますが、実は、保険会社のニーズに合わせただけの商品開発である気がしてなりません。

また、現状の保険営業は、一部で、素人に毛が生えた程度の未熟な営業員が、複雑な商品内容を理解もせず決められたパターン通りに販売している。
しかも自分たちはノルマが課されているから、客の事情も省みず、不必要な保険を売っていく。
このような現状を変えていくための何らかの方策が必要だと思います。

客にとって不都合な現状を足元から改革していくために、客のことを第一に考えたプロの保険代理店が活躍していくことが必要かもしれません。

追伸：
Dr.ＫＥＮさんは、　http://d.hatena.ne.jp/rocohouse/20070914　でのコメントの中で、
「保険会社が扱う”通販専門の保険”が必ずしも保険料が安いとは私は思っていません。
広告宣伝費や郵送費など、それなりに経費がかかっているからです。」
とおっしゃっていますが、安くない原因はこれだけではないと考えます。

それは、通販専門の商品ですと、対面販売で行う商品よりも、どうしても「告知義務違反」のリスクが高くなり、その分を価格に上乗せさせている、という面もあるのではないでしょうか。

長々ととりとめなく書いてしまい、失礼いたしました。
これに懲りず、今後ともご意見いただけたらと思います。
よろしくお願いいたします。
秋桜児 #- |  2007-09-16 |  URL |  [ 編集 ]

プロの独立した代理店にノルマは存在いたしません。
素人に毛が生えた程度の営業マンでも、プロ代理店でも
契約者のお支払いされる保険料は変わりません。
その意味からも、信頼のおける（契約者向き）プロ代理店の存在が大切になると考えます。
私の考えるプロ代理店の定義は、契約者の期待値を越える結果を提供できる者、です。
自慢（笑）ですが、私の事務所には看板すらありません。宣伝活動も致しておりません。しかし、２０数年間右肩上がりです。
期待値を超える結果の提供＝契約者の感動＝長いお付き合い＝契約者からの紹介＝取り扱いの増加
こんなプロ代理店も存在しますよ。えへん！？
中高年の方の医療保険、なぜ現状のように販売が好調なのでしょう。不思議でなりません。リスクマネジメント
の基本、リスクの減少、回避、転嫁、保有から考えてもありません。保険会社と販売する者、購入される方、一部の本当に必要な方を除いてありえませんね。
52歳代理店 #- |  2007-09-16 |  URL |  [ 編集 ]

52歳代理店様

再度のコメントありがとうございます。

なるほど。
プロとしての自覚と誇りを持った代理店。
私もそういう方にお会いして、保険契約をしてみたかったですね。

52歳代理店さんが最後に書かれていた、「中高年の方の医療保険、なぜ現状のように販売が好調・・・」
予測されるリスクと、そのリスクの一部を保険に転嫁させるために支払う対価。
このバランスをちゃんと伝えられる営業員はあまりいないのでしょうね。

こんなことがあったら大変、あんなことがあったら大変と、不安を煽ることに長けている営業員はたくさんいても。
秋桜児 #- |  2007-09-16 |  URL |  [ 編集 ]

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