医療保険・必要保障額の考え方２

今回は、サラリーマンが医療保険に加入する場合、１日当たりいくらの保障(入院給付金の額)にしたらよいかについて考えてみます。
前回でお示ししましたように、医療保険で１日入院当たりいくらの入院給付金額にするかは、

(Ａ)入院中に確保できる収入(1ヶ月)　−　(Ｂ)入院に関する費用(1ヶ月)　−(Ｃ)入院中に確保すべき生活費(1ヶ月)　＝　(Ｄ)入院時の1ヶ月当たりの持出し金額

の式に当てはめて、「(Ｄ)入院時の1ヶ月当たりの持出し金額」がいくらになるかを目安するというお話をしました。

【事例１】
・山田太郎さん（３５歳）会社員、月給手取り３０万円（内、残業代３万円）、有給休暇残３０日、
　１ヶ月生活費：２５万円（食費５万円、光熱水料３万円、教育費３万円、住宅ローン６万円、電話代１万円、雑費３万円、夫こづかい３万円、妻へそくり１万円）、残額５万円は余裕金として貯蓄へ。
・妻　花子さん(３２歳）専業主婦、第１子（小学校２年）、第２子（幼稚園）
・夫は隣の駅（片道運賃２００円）近くにある△△病院に胃がんで入院。差額ベッドは使わず。
・妻・花子さんは、第１子の同級生がいる佐藤はる子さんに子どもを預かってもらい毎日　夫の面会へ。休日は家族で面会へ。

《１ヶ月入院の場合》
（Ａ）入院中に確保できる収入　２７万円
（Ｂ）入院に関する費用　　　　　１４．５万円（高額療養費適用）
　　　　内訳：治療費９万円、入院食事代２．４万円、面会交通費１．５万円、パジャマ代など１．６万円
（Ｃ）入院中に確保すべき生活費１９万円（夫こづかい不要、妻へそくり中止、夫不在により食費・電話代等でも不要額が有り）
（Ｄ）入院時の持出し金額１ヶ月当たり６．５万円
　　　１日当たり２千円。

《２ヶ月入院の場合》
（Ａ）入院中に確保できる収入　４４万円（１ヶ月目27万円+２ヶ月目17万円（給与の約6割））
（Ｂ）入院に関する費用　　　　　２７万円（高額療養費適用）（１ヶ月目14.5万円+2ヶ月目12.5万円）
　　　　2ヶ月目内訳：治療費８万円、入院食事代２．４万円、面会交通費１．５万円、テレビ代など０．６万円
（Ｃ）入院中に確保すべき生活費３８万円（１ヶ月目19万円+２ヶ月目19万円
（Ｄ）入院時の持出し金額２ヶ月で２１万円（１ヶ月目6.5万円+２ヶ月目14.5万円）
　　　１日当たり３５００円。

【まとめ】
今、多くの病気が平均入院日数３０日以内のようです。
山田さんの例ですと、
仮に６０日入院することになっても、持出し金額は２０万円程度です。
２０万円の貯蓄を入院費に充てることができれば、医療保険がなくても生活費に支障をきたすことは全くありません。

医療保険に加入する場合でも、計算上では、それほど多額の入院給付金設定は必要なさそうです。
(参考１）　（参考２）

医療保険加入の参考にしていただければ幸いです。

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