医療保険・必要保障額の考え方３

今回は、自営業の方が医療保険に加入する場合、１日当たりいくらの保障（入院給付金の額）にしたらよいかについて考えてみます。
以前にお示ししましたように、医療保険で１日入院当たりいくらの入院給付金額にするかは、

(Ａ)入院中に確保できる収入(1ヶ月)　−　(Ｂ)入院に関する費用(1ヶ月)　−(Ｃ)入院中に確保すべき生活費(1ヶ月)　＝　(Ｄ)入院時の1ヶ月当たりの持出し金額

の式に当てはめて、「(Ｄ)入院時の1ヶ月当たりの持出し金額」がいくらになるかを目安するというお話をしました。

【事例２】
・田中一郎さん（３５歳）自営業、手取り収入　月３０万円、
　１ヶ月生活費：２５万円（食費５万円、光熱水料３万円、教育費３万円、住宅ローン６万円、電話代１万円、雑費３万円、夫こづかい３万円、妻へそくり１万円）、残額５万円は余裕金として貯蓄へ。
・妻　さくらさん(３２歳）専業主婦、第１子（小学校２年）、第２子（幼稚園）
・夫は隣の駅（片道運賃２００円）近くにある△△病院に胃がんで入院。差額ベッドは使わず。
・妻・さくらさんは、第１子の同級生がいる佐藤なつ子さんに子どもを預かってもらい毎日　夫の面会へ。休日は家族で面会へ。

《１ヶ月入院の場合》
（Ａ）入院中に確保できる収入　０万円
（Ｂ）入院に関する費用　　　　　１４．５万円（高額療養費適用）
　　　　内訳：治療費９万円、入院食事代２．４万円、面会交通費１．５万円、パジャマ代など１．６万円
（Ｃ）入院中に確保すべき生活費１９万円（夫こづかい不要、妻へそくり中止、夫不在により食費・電話代等でも不要額が有り）
（Ｄ）入院時の持出し金額１ヶ月当たり３３．５万円
　　　１日当たり１．１万円。

《２ヶ月入院の場合》
（Ａ）入院中に確保できる収入　０万円
（Ｂ）入院に関する費用　　　　　２７万円（高額療養費適用）（１ヶ月目14.5万円+2ヶ月目12.5万円）
　　　　2ヶ月目内訳：治療費８万円、入院食事代２．４万円、面会交通費１．５万円、テレビ代など０．６万円
（Ｃ）入院中に確保すべき生活費３８万円（１ヶ月目19万円+２ヶ月目19万円
（Ｄ）入院時の持出し金額２ヶ月で６５万円（１ヶ月目33.5万円+２ヶ月目31.5万円）
　　　１日当たり約１．１万円。

【まとめ】
今、多くの病気が平均入院日数３０日以内のようです。
田中さんの例ですと、
入院すると、入院費・生活費合わせて１ヶ月あたり３０万円強、１日当たりでは、１万円強のお金が必要となります。

しかし、仮に２ヶ月入院しても６０万円強の貯蓄があれば、医療保険に加入していなくても、生活に支障を及ぼすことなく過ごすことができます。

入院が心配だからといって、仮に、１日当たり１５０００円の入院給付金が出る一生涯保障の医療保険に加入すると、保障がシンプルな医療保険でも、
８０歳までに支払う保険料総額は、３００万円〜５００万円ほどになります。（参考１）　（参考２）
特約のたくさん付いた終身医療保険に加入しようものなら、１千万円は軽く超えるでしょう。（参考３）

一般的には、入院すること自体、そんなに頻繁にあるものではありません。

万一の入院費用に対処するために医療保険に加入する場合でも、医療保険に過度に頼り過ぎず、貯蓄とうまく組み合わせることによって、適度な保障内容とすることが必要ではないでしょうか。
払い込む保険料総額を考慮することも必要だと思います。

医療保険加入の参考にしていただければ幸いです。


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